Lãi suất thấu chi ở Đức: cạm bẫy tài chính người dùng tài khoản Girokonto cần biết

Việc chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản ngân hàng (Girokonto) tại Đức có thể dẫn đến mức lãi suất lên tới gần 20% mỗi năm. Một khảo sát gần đây đã chỉ ra chi phí đắt đỏ mà nhiều người tiêu dùng có thể không lường trước được.

Hiểu về thấu chi và lãi suất tại các ngân hàng Đức

Đối với nhiều người Việt Nam sinh sống và làm việc tại Đức, tài khoản vãng lai (Girokonto) là một công cụ tài chính không thể thiếu. Một trong những tính năng tiện lợi nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro của tài khoản này là khả năng thấu chi (Dispositionskredit), cho phép người dùng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản đến một hạn mức nhất định. Tuy nhiên, sự tiện lợi này đi kèm với một cái giá rất đắt.

Theo một khảo sát được thực hiện bởi cổng thông tin so sánh Verivox, dựa trên dữ liệu từ hơn 6.800 tài khoản ngân hàng trên khắp nước Đức, mức lãi suất áp dụng cho các khoản thấu chi vẫn ở mức rất cao. Đây là một thực tế mà người tiêu dùng cần phải hết sức lưu ý để tránh rơi vào bẫy nợ nần không đáng có.

Việc không kiểm soát chi tiêu và lạm dụng hạn mức thấu chi có thể nhanh chóng biến một khoản nợ nhỏ thành một gánh nặng tài chính lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch tài chính cá nhân.

Mức lãi suất cao đáng báo động

Kết quả từ khảo sát của Verivox cho thấy hai mức lãi suất khác nhau khi tài khoản bị ghi nợ. Thứ nhất là lãi suất cho khoản thấu chi trong hạn mức đã được thỏa thuận trước với ngân hàng (eingeräumte Überziehung). Mức lãi suất trung bình cho loại này là 11,31% mỗi năm.

Tuy nhiên, vấn đề trở nên nghiêm trọng hơn khi người dùng chi tiêu vượt cả hạn mức đã được thỏa thuận này. Đây được gọi là "thấu chi ngoài khung" (geduldete Überziehung). Các ngân hàng sẽ tính thêm một khoản lãi suất phạt, trung bình là 4,26% mỗi năm, lên trên mức lãi suất cơ bản. Tổng cộng, người tiêu dùng có thể phải đối mặt với mức lãi suất lên tới gần 20% một năm, một con số có thể so sánh với các khoản vay tín dụng có lãi suất cao nhất.

Một ví dụ thực tế

Để dễ hình dung, hãy xem xét một tình huống cụ thể. Giả sử tài khoản của bạn không còn tiền, và ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức thấu chi là 1.000 euro với lãi suất 11%. Nếu bạn chi tiêu 500 euro, bạn sẽ phải trả lãi suất 11% trên số tiền đó.

Nhưng nếu bạn tiếp tục chi tiêu và vượt quá hạn mức 1.000 euro đó, ví dụ chi tiêu tổng cộng 1.200 euro. Lúc này, 1.000 euro đầu tiên sẽ chịu lãi suất 11%, nhưng 200 euro vượt thêm sẽ phải chịu một mức lãi suất cao hơn nhiều, có thể lên đến 15% hoặc thậm chí 20% tùy thuộc vào ngân hàng. Điều này khiến số tiền lãi phải trả tăng lên rất nhanh chóng.

Lời khuyên để quản lý tài chính hiệu quả

Để tránh các khoản phí lãi suất cao không cần thiết, người tiêu dùng nên chủ động quản lý tài chính cá nhân một cách cẩn thận. Dưới đây là một số khuyến nghị quan trọng:

• Kiểm tra số dư thường xuyên: Luôn nắm rõ tình hình tài chính của mình bằng cách kiểm tra số dư tài khoản trước khi thực hiện các giao dịch lớn. Việc này giúp bạn tránh chi tiêu vượt quá khả năng.
• Hiểu rõ hợp đồng với ngân hàng: Đọc kỹ các điều khoản liên quan đến hạn mức thấu chi và lãi suất áp dụng. Nếu không chắc chắn, hãy hỏi trực tiếp nhân viên ngân hàng để được giải thích.
• Tìm kiếm giải pháp thay thế: Nếu bạn thực sự cần một khoản vay, hãy cân nhắc các lựa chọn khác có lãi suất thấp hơn như một khoản vay trả góp (Ratenkredit). Các khoản vay này thường có lãi suất hợp lý hơn nhiều so với việc để tài khoản bị âm.
• Hạn chế tối đa việc thấu chi: Chỉ sử dụng tính năng thấu chi trong những trường hợp khẩn cấp và ngắn hạn. Cố gắng trả lại khoản tiền đã vay càng sớm càng tốt để giảm thiểu tiền lãi phải trả.

Nguyễn Thanh Bình ©Báo TIN TỨC VIỆT ĐỨC

 

 

---