Tín dụng mệnh giá thấp có thực sự rẻ?

Tín dụng mệnh giá thấp hiện đang trở thành  xu hướng mới tại Đức - khi mà có tới gần 41% tín dụng có mệnh giá thấp hơn 1000 Euro. Tuy nhiên, liệu những loại tín dụng này có thực sự rẻ?

Ai phát hành tín dụng mệnh giá thấp?

Thông thường, các ngân hàng đối tác của các công ty thương mại điện tử sẽ phát hành các loại tín dụng này nhằm giúp cho khách hàng có thể mua được hàng hóa của họ như tivi, đầu DVD... Hoặc các tín dụng tài trợ cho các kỳ nghỉ, tour du lịch. Các ngân hàng bình thường khác hiếm khi cung cấp cho các khách hàng cá nhân những loại tín dụng cỡ nhỏ như thế, mà thường bắt đầu từ 2500 Euro.

Phải trả mức lãi suất như thế nào để được sở hữu tín dụng cỡ nhỏ?

Một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất có hiệu lực từ 4,9%, thậm chí nhiều nhà buôn còn cung cấp tín dụng mini (thông qua ngân hàng đối tác của họ) với mức lãi suất zero nhằm bán hết số hàng hóa của họ.

Vậy, nhiều khoản tín dụng loại này có thực sự miễn phí?

Điều này không phải lúc nào cũng đúng. Thông thường, các loại phí như phí trung gian (50 Euro) hay phí sao kê tài khoản (18 Euro), theo luật sẽ không được tính vào lãi suất hiệu lực. Tuy nhiên, nếu khoản tín dụng chẳng hạn chỉ là 400 Euro, và lệ phí tương ứng là 50 Euro, tức là tăng thêm 12,5% - như vậy, rõ ràng đắt hơn một khoản vay Dispo tại tài khoản vãng lai riêng.

Vậy, khi nào nên sử dụng tín dụng mệnh giá thấp?

1. Khi lãi suất của loại tín dụng này cộng với tất cả các chi phí phụ thêm của nó thấp hơn lãi suất tín dụng dispo. Bạn có thể hỏi ngân hàng của mình về mức lãi suất thấu chi tại tài khoản vãng lai của bạn. Ví dụ, tại ngân hàng DKB, mức thấp nhất của tín dụng Dispo là 7,9%

2. Khi thời gian đáo hạn của tín dụng phù hợp với bạn. Nếu bạn có thể hoàn trả tín dụng trong vòng vài tuần, thì không nên trả dần tín dụng kéo dài  từ một đến hai năm. Tín dụng tài trợ cho một chuyến du lịch nên trả trước khi thực hiện kỳ nghỉ tiếp theo.

3. Khi bạn không muốn sử dụng hình thức thanh toán linh hoạt. Đối với các tín dụng trả góp, các hình thức thanh toán nợ đặc biệt hoặc không được phép áp dụng hoặc bị phạt trả thêm các chi phí phụ.

Chỉ khi ba điều trên được cân nhắc kỹ, thì một khoản vay mini mới thực sự có tác dụng. Nếu không, một tín dụng dispo sẽ là lựa chọn tốt hơn (thấu chi tài khoản, thanh toán linh hoạt và nhanh chóng).

Hương Vũ - ©tintucvietduc.de

---